¿Cuál es la mejor manera de construir crédito? Consejos y errores comunes que se deben evitar
¿Qué es el crédito y por qué es tan importante en EE. UU.?
En los Estados Unidos, el crédito es el indicador de qué tan confiable eres al pedir dinero bajo préstamo. Tres agencias principales (Equifax, Experian y TransUnion) se encargan de seguir tus pasos financieros para crear tu FICO Score o puntaje de crédito.
Tener un buen historial afecta directamente tu posibilidad de alquilar un departamento, conseguir un préstamo o sacar una hipoteca con intereses bajos.
Si eres un profesional o emprendedor, el crédito es clave para obtener capital. Sin un buen puntaje, hacer crecer un proyecto o invertir en tu futuro será mucho más difícil y caro.
La mejor manera de empezar a construir crédito desde cero
Para quienes no tienen historial previo, la mejor forma de construir crédito es a través de productos financieros de nivel inicial, diseñados para solicitantes con un expediente crediticio limitado.
- Tarjetas de crédito aseguradas: Requieren un depósito en efectivo que funciona como su límite de crédito. Son más fáciles de obtener que las tarjetas tradicionales e informan a las agencias principales.
- Préstamos para la construcción de crédito: Ofrecidos por instituciones como Self Financial o cooperativas de crédito locales. Estos préstamos mantienen el monto prestado en una cuenta bancaria mientras realizas los pagos, reportando cada uno como actividad positiva.
- Convertirse en usuario autorizado: Si un familiar tiene una cuenta con años de antigüedad y un buen historial, ser añadido como usuario autorizado puede permitir que ese historial positivo se refleje en tu propio informe de crédito.
Consejos para mejorar tu puntaje crediticio a largo plazo
Una vez que hayas establecido una cuenta, el enfoque cambia hacia la optimización. ¿Cuál es la mejor manera de obtener resultados crediticios duraderos? La consistencia es el factor principal.
- Historial de pagos (35% del puntaje): Este es el factor más crítico. Configura el pago automático (autopay) para asegurar que nunca se te pase de una fecha límite.
- Utilización del crédito (30% del puntaje): Mantén tus saldos bajos en relación con tus límites. Los expertos financieros de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomiendan mantener la utilización por debajo del 30%.
- Antigüedad del historial crediticio: Evita cerrar tus cuentas más antiguas, ya que la edad de tus cuentas contribuye a la madurez de tu puntaje.
- La mejor manera de construir crédito comercial: Si eres emprendedor, solicita un Federal Tax ID Number (EIN) y abre una cuenta bancaria comercial para separar tus responsabilidades personales de las profesionales.
Cinco errores comunes que debes evitar al construir tu crédito
Mucha gente daña su progreso casi sin darse cuenta al caer en estas trampas frecuentes:
- Solicitar demasiadas cuentas a la vez
Uno de los errores más habituales es pedir varias tarjetas de crédito o préstamos en un periodo corto. Aunque una sola consulta solo baja tu puntaje unos pocos puntos, múltiples solicitudes en pocos meses indican a los prestamistas que podrías estar en una situación financiera desesperada. Para proteger tu puntaje, deja pasar al menos seis meses entre cada solicitud.
- Actuar como cofirmante (co-signing)
Avalar un préstamo para un amigo o familiar se ve como un gesto generoso, pero representa un riesgo crediticio significativo. Como cofirmante, eres legalmente responsable de toda la deuda. Si el prestatario principal falla en un pago o entra en mora, esa información negativa aparecerá en tu informe de inmediato. Además, el saldo total cuenta para tu relación deuda-ingreso, lo que podría impedirte calificar para tus propios préstamos en el futuro.
- Cerrar cuentas antiguas
Cancelar tu primera tarjeta de crédito puede parecer una buena limpieza financiera, pero en realidad acorta la edad promedio de tus cuentas, lo que puede reducir tu puntaje.
- Pagar solo el mínimo
Aunque esto mantiene tu cuenta al día, genera altos cargos por intereses y eleva tu utilización de crédito (que representa el 30% de tu FICO Score).
- Ignorar saldos pequeños
Facturas pequeñas olvidadas (como un último pago de servicios o una multa de biblioteca) pueden terminar en agencias de cobranza, causando un daño severo y a largo plazo en tu perfil crediticio.
Consejo: Revisa tu informe en busca de errores
Los errores son comunes, por lo que la Comisión Federal de Comercio (FTC) ofrece un marco legal para disputar errores en tu informe de crédito que podrían estar afectando tu puntaje de manera injusta.
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Referencias
Consumer Financial Protection Bureau. (2012). Key dimensions and processes in the U.S. credit reporting system. Consultado el 30 de marzo, 2026, de https://files.consumerfinance.gov/f/201212_cfpb_credit-reporting-white-paper.pdf
Federal Trade Commission. (2021). Cómo disputar los errores de sus informes de crédito. Consultado el 30 de marzo, 2026, de https://consumidor.ftc.gov/articulos/como-disputar-los-errores-de-sus-informes-de-credito
FICO. (2025). How Credit Scores are Calculated. Consultado el 30 de marzo, 2026, dehttps://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
U.S. General Services Administration. (2026). Official Guide to Government Information and Services: Credit. Consultado el 30 de marzo, 2026, de https://www.usa.gov/credit-reports
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